富民銀行逆勢(shì)邁入業(yè)績(jī)高增區(qū)間！科技驅(qū)動(dòng)，業(yè)務(wù)第二增長(zhǎng)極正成型

用時(shí)9年，富民銀行已經(jīng)低調(diào)長(zhǎng)成民營(yíng)銀行梯隊(duì)里極具分析價(jià)值的樣板。

之所以說(shuō)它極具分析價(jià)值，是因?yàn)槎嗉颐駹I(yíng)銀行規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)入低速增長(zhǎng)區(qū)間的眼下，富民銀行在今年上半年交出了一張堪稱(chēng)“逆勢(shì)增長(zhǎng)”的答卷。

截至今年6月末，富民銀行資產(chǎn)規(guī)模657億元，較上年末增幅5.5%，穩(wěn)健擴(kuò)表。盈利動(dòng)能強(qiáng)勁，2025年上半年富民銀行營(yíng)收13.8億元，同比增長(zhǎng)26.53%；凈利潤(rùn)3.2億元，同比增長(zhǎng)43.11%；上半年年化后的凈資產(chǎn)收益率約12.76%，居于同業(yè)前列。

這在助貸新規(guī)已經(jīng)前置顯效、疊加居民信貸需求仍未大規(guī)模回暖的復(fù)雜經(jīng)營(yíng)境況下，并不常見(jiàn)。

僅以粗略統(tǒng)計(jì)半年報(bào)信息，不少民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額增速放緩。新網(wǎng)銀行上半年總資產(chǎn)規(guī)模為1.99%、華通銀行資產(chǎn)規(guī)模增速為2.23%、客商銀行上半年資產(chǎn)規(guī)模增速為3.12%、民商銀行資產(chǎn)規(guī)模增速4.92%，均不超過(guò)5%；而三湘銀行的總資產(chǎn)更是較年初負(fù)增長(zhǎng)1.94%。盈利表現(xiàn)上，三湘銀行的上半年?duì)I收同比大幅下滑28.85%；民商銀行營(yíng)收同比下降了14.70%。

更值得一提的是，除了業(yè)績(jī)韌性，富民銀行科技輸出特色逐漸鮮明。其大模型在金融場(chǎng)景創(chuàng)新案例入圍了首批人行重要監(jiān)管沙盒項(xiàng)目，就是其科技輸出實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)足夠有效的力證。

富民銀行何以取得逆勢(shì)強(qiáng)勁的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，并締造“數(shù)字化”特色競(jìng)爭(zhēng)力？該行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極在哪里？富民銀行黨委副書(shū)記、行長(zhǎng)趙衛(wèi)星日前接受訪談，詳解富民銀行新的戰(zhàn)略愿景和成熟的科技驅(qū)動(dòng)方法論。

穩(wěn)健擴(kuò)表

四大因素支撐增利又增收

趙衛(wèi)星將富民銀行營(yíng)收和凈利同比高增歸因如下：

一是對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，戰(zhàn)略放棄盈利能力不達(dá)標(biāo)項(xiàng)目，新發(fā)產(chǎn)品收益上升。

“我們對(duì)2020年1月至今的信貸項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)如放款額、業(yè)務(wù)余額、日均資金占用、實(shí)際創(chuàng)利進(jìn)行了全面盤(pán)點(diǎn)，建立了營(yíng)收和成本的數(shù)字動(dòng)態(tài)監(jiān)控模型，項(xiàng)目的營(yíng)銷(xiāo)成本、數(shù)據(jù)成本、科技投入等全部量化和動(dòng)態(tài)更新，尤其風(fēng)險(xiǎn)成本可精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，項(xiàng)目營(yíng)收與之對(duì)應(yīng)，則項(xiàng)目的盈虧平衡點(diǎn)一目了然。我們發(fā)現(xiàn)22%的信貸項(xiàng)目貢獻(xiàn)了83%的業(yè)務(wù)投放金額和營(yíng)業(yè)收入。所以我們果斷進(jìn)行了戰(zhàn)略放棄，那些市場(chǎng)前景不好、投放潛能不足、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大、盈利能力不達(dá)特定標(biāo)準(zhǔn)甚至虧損的項(xiàng)目全面暫停投放，有序退出。”趙衛(wèi)星說(shuō)。

截至今年8月末，富民銀行已戰(zhàn)略放棄約40%的項(xiàng)目，人力成本下降超20%，科技成本下降超40%；同時(shí)2025年新投放金額加權(quán)平均收益率較去年同期增長(zhǎng)50BP左右。“降本增效”正經(jīng)由對(duì)零售資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

二是壓降負(fù)債端成本，對(duì)存款利率和重定價(jià)期限進(jìn)行重新調(diào)整。

依托用戶(hù)標(biāo)簽、定向觸達(dá)等智能化私域運(yùn)營(yíng)能力，“我們采取‘?dāng)?shù)據(jù)決策、小步快跑’的方式，緊跟市場(chǎng)利率變動(dòng)情況，選擇不同層級(jí)代表性用戶(hù)進(jìn)行利率下調(diào)壓力測(cè)試，來(lái)觀測(cè)對(duì)客戶(hù)的吸引力和存款流入流出情況，并最終形成大范圍利率政策、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)策略。”趙衛(wèi)星說(shuō)。

截至2025年6月，富民銀行新發(fā)行3年期、5年期存款利率下降至2.25%、2.15%，該利率相較2024年年初執(zhí)行利率下降了接近210BP。重定價(jià)方面，通過(guò)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、設(shè)置利率倒掛的方式減少對(duì)較長(zhǎng)期限存款的獲取，并專(zhuān)注于吸收2年期、3年期存款產(chǎn)品，以期提升重定價(jià)權(quán)力。截至2025年6月，富民銀行在1年內(nèi)享有重定價(jià)權(quán)力的存款為246億元，占全部存款的比例為59.1%。

三是數(shù)字化在獲客、復(fù)購(gòu)和風(fēng)控場(chǎng)景全面落地，大幅減少各類(lèi)運(yùn)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)成本。

據(jù)趙衛(wèi)星介紹，富民銀行對(duì)人行個(gè)人征信報(bào)告數(shù)據(jù)進(jìn)行了深度挖掘，累計(jì)開(kāi)發(fā)超8000個(gè)變量，涵蓋客戶(hù)基本信息、貸款和貸記卡賬戶(hù)信息、還款信息、額度使用率、逾期、負(fù)債水平、變化趨勢(shì)等。

經(jīng)過(guò)富民銀行樣本訓(xùn)練學(xué)習(xí)，常用超1000個(gè)變量進(jìn)入策略或模型支撐風(fēng)險(xiǎn)審批決策。當(dāng)前在用超20個(gè)信用評(píng)分模型基于人行征信變量開(kāi)發(fā)，在某自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目貸前審批階段，模型KS（累計(jì)不良客戶(hù)占比與優(yōu)質(zhì)客戶(hù)占比的差值絕對(duì)值的最大值）達(dá)到0.32, 頂部5%Lift（評(píng)價(jià)尾部分組客戶(hù)比率與總體相比的倍數(shù)）突破3.2倍, 模型上線后助力該產(chǎn)品不良率下降超20%。

同時(shí)，富民銀行引入IPC風(fēng)控技術(shù)對(duì)智能分流的復(fù)雜經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展實(shí)地盡調(diào)與數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，將風(fēng)控覆蓋拓展至“數(shù)據(jù)盲區(qū)”客群。據(jù)趙衛(wèi)星總結(jié)，該行的數(shù)字化能力在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)上線、合作方對(duì)接、資產(chǎn)及資金分流、貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、貸中及貸后管理、消費(fèi)者保護(hù)及客訴回復(fù)等方面都大幅提升了運(yùn)營(yíng)效率。

趙衛(wèi)星的評(píng)價(jià)得到了多個(gè)業(yè)務(wù)指標(biāo)支撐：一是富民銀行APP月人均打開(kāi)次數(shù)11次，明顯超出行業(yè)平均水平，說(shuō)明富民銀行線上經(jīng)營(yíng)主陣地跟用戶(hù)交互程度更深、頻次更高；二是富民銀行在年內(nèi)已實(shí)現(xiàn)新增小微客戶(hù)轉(zhuǎn)化率同比提升15%；三是在自營(yíng)消費(fèi)貸款項(xiàng)目中，來(lái)自于復(fù)借客戶(hù)的放款占比達(dá)到55%，這大幅降低該行獲客成本和數(shù)據(jù)成本，如某款自營(yíng)消費(fèi)貸產(chǎn)品，數(shù)據(jù)成本降低了23BP；四是2025年上半年，富民銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)新增不良金額較2024年同期大幅減少35%，今年6月末的不良率僅1.47%。

四是富民銀行在今年上半年的債市波動(dòng)中，實(shí)現(xiàn)了不錯(cuò)的投資收入。

今年一季度，債市經(jīng)歷了快速的牛熊轉(zhuǎn)換，隨著中美貿(mào)易戰(zhàn)升溫和降準(zhǔn)降息落地，債市利率在二季度收復(fù)一定跌幅后保持低位震蕩走勢(shì)。由7名成員組成的富民銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，在劇烈波動(dòng)的行情中通過(guò)AI智能引擎增加債券配置和交易規(guī)模，2025年上半年實(shí)現(xiàn)交易凈收入約0.7億元。

以上四點(diǎn)，構(gòu)成了富民銀行“增收又增利”的核心原因。這些做法里，又都能被觀察并且提煉出一個(gè)重要驅(qū)動(dòng)力——科技，“科技”切實(shí)助推了富民銀行資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)調(diào)整、負(fù)債端成本壓降、客戶(hù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控效率提升。

業(yè)績(jī)向好支撐了富民銀行的分紅底氣：富民銀行延續(xù)了自2023年起的分紅動(dòng)作，堅(jiān)持將上一年凈利潤(rùn)的30%以現(xiàn)金股利的方式分配給股東，截至今年6月末累計(jì)分紅金額接近3.4億元。

加碼B端供應(yīng)鏈金融

打造新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極

在零售信貸之外，富民銀行錨定對(duì)公領(lǐng)域，試圖打造新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極。

富民銀行在2024年初提出打造“富有特色的產(chǎn)業(yè)生態(tài)銀行”戰(zhàn)略。在此后一年半里，富民銀行將“特色”框定在對(duì)公領(lǐng)域的供應(yīng)鏈金融，沿著真實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)生場(chǎng)景，向B端客戶(hù)推出“極速貼、極速保、到樂(lè)融”三大產(chǎn)品。

據(jù)趙衛(wèi)星介紹，“極速貼”是商業(yè)票據(jù)及銀行票據(jù)直接貼現(xiàn)服務(wù)，遠(yuǎn)程化、純線上嵌入采購(gòu)、賬務(wù)、融資等場(chǎng)景。通過(guò)大數(shù)據(jù)、OCR智能識(shí)別、分布式文件系統(tǒng)等技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和KNN臨近節(jié)點(diǎn)算法解決小微企業(yè)融資需求，它的“極速”體現(xiàn)在支持客戶(hù)在線隨時(shí)申請(qǐng)貼現(xiàn)，跨行提現(xiàn)；無(wú)人化核對(duì)及審批，即時(shí)簽約，大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控評(píng)估耗時(shí)僅30秒。2024年年初至今年6月末，該產(chǎn)品累計(jì)發(fā)生額位居民營(yíng)銀行前三。

“極速保”產(chǎn)品是為中小微企業(yè)研發(fā)的非融資性保函業(yè)務(wù)，核心業(yè)務(wù)邏輯是以“保函”替代“保證金”。富民銀行搭載百億級(jí)數(shù)據(jù)訓(xùn)練的AI風(fēng)控模型，可精準(zhǔn)識(shí)別招投標(biāo)、采購(gòu)貿(mào)易等場(chǎng)景需求，動(dòng)態(tài)生成定制化解決方案。這種“智能中樞+場(chǎng)景延伸”的生態(tài)化服務(wù)架構(gòu)，不僅重塑了保函業(yè)務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，解決傳統(tǒng)保函業(yè)務(wù)錄入資料多、審批流程長(zhǎng)、效率低下、保函模板繁復(fù)、制作耗時(shí)的痛點(diǎn)，讓用戶(hù)（中小微企業(yè)）的費(fèi)率更低、資料錄入更少、效率更高，更通過(guò)API無(wú)縫對(duì)接為合作方打造了可生長(zhǎng)的數(shù)字信用基礎(chǔ)設(shè)施，從去年初至今年6月，該產(chǎn)品累計(jì)發(fā)生額約300億元。

“到樂(lè)融”產(chǎn)品聚焦到貨場(chǎng)景，依托“四流合一”貿(mào)易驗(yàn)真+智能風(fēng)控+全流程線上化，構(gòu)建“脫核不離核”生態(tài)，為央國(guó)企核心企業(yè)的中小供應(yīng)商提供綜合金融服務(wù)。通過(guò)鎖定回款賬戶(hù)，借用下游核心企業(yè)信用（且無(wú)需核心企業(yè)確權(quán)），給予上游中小企業(yè)提供融資服務(wù)，做到“脫核不離核，確真不確權(quán)”。該產(chǎn)品經(jīng)過(guò)近1年的探索和磨合，目前已經(jīng)進(jìn)入正式投放階段，單月投放金額接近5億元，成為服務(wù)B端客戶(hù)的拳頭產(chǎn)品。

科技輸出特色鮮明

創(chuàng)新案例入圍監(jiān)管沙盒項(xiàng)目

跟很多將經(jīng)由內(nèi)部驗(yàn)證過(guò)有效的科技系統(tǒng)及服務(wù)向同業(yè)輸出的銀行一樣，富民銀行同樣走上了科技輸出之路——在零售信貸領(lǐng)域，提供貸前授信支持、貸中用信管理及流程管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及運(yùn)營(yíng)分析、差異化催收及清收策略支持、消費(fèi)者保護(hù)及客訴處理、賬務(wù)與憑證管理、放款及回款領(lǐng)域涉及的資金清分等服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)新的服務(wù)收入。

趙衛(wèi)星透露，截至今年6月末，通過(guò)科技輸出形式實(shí)現(xiàn)的集成鏈接業(yè)務(wù)，已經(jīng)有效服務(wù)6家同業(yè)機(jī)構(gòu)，累計(jì)放款金額近280億元。

在這個(gè)過(guò)程中，富民銀行自然而然積累了充分的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。其大模型在金融場(chǎng)景創(chuàng)新案例入圍首批人行重要監(jiān)管沙盒項(xiàng)目，就是這些實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)足夠有效的最新成果展示。

2025年8月28日，繼首批5項(xiàng)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目后，重慶金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施工作組面向社會(huì)公示新一批創(chuàng)新應(yīng)用，兩項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用入圍：一是富民銀行申請(qǐng)的“基于大模型技術(shù)的智慧信貸服務(wù)”; 二是重慶三峽銀行申請(qǐng)的“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的綠色信貸服務(wù)”。

趙衛(wèi)星詳解了“基于大模型技術(shù)的智慧信貸服務(wù)”的邏輯。從技術(shù)手段上，該項(xiàng)目主要采用了大模型技術(shù)、知識(shí)圖譜技術(shù)、語(yǔ)音識(shí)別（ASR）和自然語(yǔ)言處理（NLP），每項(xiàng)技術(shù)有其攻克的環(huán)節(jié)。

首先運(yùn)用大模型技術(shù)，可以通過(guò)大量專(zhuān)業(yè)信貸知識(shí)庫(kù)數(shù)據(jù)訓(xùn)練大模型，使得大模型能夠模擬生成符合銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的成套授信方案，為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供輔助參考；其次運(yùn)用知識(shí)圖譜技術(shù)，可以通過(guò)對(duì)大量行內(nèi)投訴數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，行外稅務(wù)、司法等數(shù)據(jù)進(jìn)行情感分析與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)，構(gòu)建企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)知識(shí)圖譜，輔助風(fēng)險(xiǎn)管理人員提升風(fēng)險(xiǎn)決策的運(yùn)營(yíng)效率；最后是利用語(yǔ)音識(shí)別（ASR）和自然語(yǔ)言處理（NLP）技術(shù)對(duì)坐席錄音進(jìn)行分析，可以識(shí)別坐席話(huà)術(shù)、語(yǔ)氣及客戶(hù)反饋和情緒變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與客戶(hù)投訴率。

“我們充分評(píng)估大模型的應(yīng)用場(chǎng)景，建立‘機(jī)器評(píng)估+人工校驗(yàn)’的雙重驗(yàn)證機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)模型錯(cuò)誤，不斷改進(jìn)模型訓(xùn)練結(jié)果。”趙衛(wèi)星說(shuō)。

重慶金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施工作組對(duì)項(xiàng)目給予了高度肯定，稱(chēng)富民銀行“基于大模型技術(shù)的智慧信貸服務(wù)”的項(xiàng)目，是私有化部署集成大模型，接入信貸相關(guān)業(yè)務(wù)平臺(tái)，參與信貸業(yè)務(wù)資料收集、數(shù)據(jù)分析等工作智能處理；運(yùn)用多維度數(shù)據(jù)對(duì)大模型進(jìn)行訓(xùn)練，建設(shè)金融專(zhuān)用領(lǐng)域小模型，打造內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)庫(kù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告助手、語(yǔ)音質(zhì)檢助手等輔助運(yùn)營(yíng)人員提升效率的工具，構(gòu)建安全、可持續(xù)的信貸服務(wù)體系，增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，富民銀行大模型在金融場(chǎng)景創(chuàng)新案例入圍首批人行重要監(jiān)管沙盒項(xiàng)目這件事本身，意味著作為中西部首個(gè)全流程智能化風(fēng)控的開(kāi)創(chuàng)性實(shí)踐，該項(xiàng)目為成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈金融科技協(xié)同發(fā)展提供了可復(fù)制推廣的模式。

趙衛(wèi)星透露，截至目前，該項(xiàng)目已順利完成阿里Qwen3-235B-A22B大模型的私有化部署，并啟動(dòng)與智能信貸平臺(tái)的集成工作，預(yù)計(jì)于今年年底正式投入運(yùn)營(yíng)。下一步，力爭(zhēng)2026年實(shí)現(xiàn)普惠信貸客戶(hù)服務(wù)效率提升30%。