本月，國內銀行存款利率迎來新一輪下調。同時，理財規模則在不斷攀升，普益標準最新監測數據顯示，5月末，國內理財市場規模站上31萬億臺階。
臨近6月，券商中國記者發現多家銀行與理財子公司緊抓兒童節的時點，主打“財商”“成長禮物”等概念進行產品營銷。這是否意味著未成年人可以購買理財產品？記者實際查閱發現，目前，打上“兒童節”相關的理財產品并不對未成年人開放，主要銷售群體仍為家長，且均標有風險提示。而在商業銀行開立的未成年人存折、借記卡中，產品仍以定期存款、存單等類型為主。
“財商培養”成關鍵詞
“授娃以錢不如授娃以財商，給ta選款理財，讓ta對‘盈’的喜悅更具象化。”近日，民生理財發布推文，文中以“童心筑夢理享未來”為主題推薦了多款理財產品。
推文稱，父母按需為孩子選擇多種類型的理財產品，將資金按用途放入不同期限的產品，可以有針對性地培養孩子財富增值的能力。券商中國記者查閱發現，文中提及的幾款產品均以固定收益類為主，持有期限則由每日靈活申贖到最長755天不等。
除了民生理財，光大理財、平安理財也在臨近兒童節前發布推文。光大理財推文稱“這個六一兒童節，不妨送給孩子一份‘理財成長計劃’”，介紹產品為“陽光金12M添利幸福成長計劃”，持有期限為12個月，同樣為固定收益類產品。
“銀行、理財子公司等金融機構節日推文的主要目標除了營銷產品，也應放在培養孩子儲蓄和理財習慣上，比如針對小學階段的孩子推出零存整取、整存整取等適合小學生的儲蓄產品，并設置不同期限和利率檔次，對中學階段的孩子可以適當發布解釋低風險的理財產品的內容，如貨幣基金、債券基金等”博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示。
王蓬博指出，畢竟未成年人多數并未開始工作賺錢，同時理財產品并不承諾保障本金，因此開放該群體直接購買理財產品會有風險，“學習財商的方式也有很多，比如閱讀相關書籍，由父母代持理財賬戶等等，從存款等產品逐步過渡到更為復雜的金融產品需要時間和充分教育。”
兒童金融服務成“標配”
事實上，金融機構瞄準“兒童金融”賽道早已不稀奇，在千禧年間，就有國有大行推出面向兒童開立的銀行卡，現如今，兒童專屬借記卡、存折等層出不窮，各家銀行的兒童金融產品也覆蓋了從0至18歲的全年齡段。
記者查閱各大銀行官網發現，以兒童為主要受眾的金融服務已成為多數銀行的“標配”。國有大行中，有工商銀行“寶貝成長卡”、郵儲銀行“寶貝卡”等；股份行中，有招商銀行親子銀行卡、浙商銀行“成長卡”等；城商行中，北京銀行推出了“小京卡”。
除了專屬產品，多家銀行為兒童節所準備的活動也相繼出爐。
杭州銀行公眾號顯示，六一兒童節期間，在該行開通“親情托管賬戶”的用戶，可抽取學習機、兒童手表、購物卡等禮品。據介紹，除開通賬戶外，用戶還可以通過邀請新人開通賬戶、提升被托管賬戶的資產額等方式參與抽獎。杭州銀行APP顯示，該行“親情托管賬戶”功能可以線上便捷管理兒童的銀行賬戶，也可購買多種存款產品，用戶需在線下網點登記監護關系后開通。
遼寧農商行則發布“遼‘興’系列禮儀存單”，在兒童節當日開售，此外，該行準備了線下沙龍活動，期望通過親子共學，科學引導兒童養成高財商，開啟金融知識啟蒙。建設銀行則以近期“流量王”黃金為主題，推出數款貴金屬產品，涵蓋兒童金鐲、金飾、金幣等。
撬動家庭金融服務的有效支點
兒童金融賽道熱鬧非凡，但也有值得探索的空間，隨著各家銀行推出兒童存折、借記卡等產品，開戶手續煩瑣、產品同質化、金融服務功能受限且權益較少等問題備受關注。
王蓬博認為，針對未成年人的金融服務審核不應過于簡化，仍應以風控和安全為主，但目前確有可以精細化運營的空間，如通過數字化手段開發更多樣化且符合不同年齡段需求的金融產品，設計具有吸引力的會員計劃或者獎勵機制，鼓勵孩子們積極參與財務管理的學習等方式來進一步推動兒童金融服務的發展。
“當然，需要注意強化相關產品的教育功能，以‘寓教于樂’為目標。”他說。
業內人士指出，低利率時代，金融機構如何做好客群分層運營，特色服務打造差異化路徑、把控風險，越來越成為行業競爭的關鍵。
郵儲銀行研究員婁飛鵬告訴記者，兒童金融服務是撬動家庭金融的有效支點，銀行等金融機構通過舉辦針對兒童的金融宣傳教育，有助于增加兒童對銀行金融知識的了解，同時，在此過程中也會讓家長對銀行產生認同，諸如綁定親子賬戶等做法也有助于增強客戶黏性，提高客戶忠誠度，帶來親子、家庭金融等業務的發展空間。
談及線下兒童金融活動的益處，王蓬博也表示，其一是可以增加基礎用戶數量，通過吸引家庭客戶，尤其是年輕父母，為金融機構帶來新用戶、積累未來潛在的長期客戶；其二是通過提供增值服務和體驗，提高現有客戶的滿意度和忠誠度；其三是促進交叉銷售，建立信任關系后就有機會向家庭成員推薦其他金融產品和服務。
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