“新能源車省下來的油費都交保險了。”近日，來自上海的一位新能源車主向第一財經記者表示，他名下有幾輛新能源汽車，最貴的蔚來ES8今年保費過萬，另外保費大幾千的也有，這讓他產生了賣車的念頭。
新能源汽車保費高并不是上述一位車主的遭遇。記者調查得知，售價在10萬元級的零跑B10今年首年保費約5500元，售價20萬元級的阿維塔06首年保費約8000元，售價30萬元級的特斯拉Model Y L首年保費約8900元。
“天下苦‘新能源車險’久矣。”近日，來自河南鄭州的新能源輕型商用車經銷商付航向第一財經記者表示，新能源車險漲價或者價高只是一方面，更重要的是保險公司拒保。
付航稱，好多年前，保險公司拿著煙、拿著酒找他來幫忙推銷保險業務，提供駐店服務，還能有“返點”，但是現在保險公司人一般都不駐店了，買保險很久都不出單，有的還要反過來給保險公司的人“好處費”。
一邊是抱怨保費貴、漲價的廣大新能源車主，另一邊則是連年虧損的新能源車險公司，車主和保險公司兩頭“叫苦”，中間到底發生了什么？
“天下苦‘新能源車險’久矣。”
保險難的問題其實并不是一個新問題，付航在接受記者采訪時表示，2023年其實就已有明顯感知，當時是新能源冷藏車的保險不好買，最后范圍擴大到新能源普貨，最后到如今整個物流車的保險都不太好買。
從具體售價上看，付航以新能源輕卡舉了個例子，最開始保費在1萬左右，2024年漲價到了1.8萬~2.4萬元，今年春節后便宜了一點，在1.2萬~1.5萬元左右，但是出現了一個更大的問題——保險公司拒保，換了多家保險公司得到的答案都是這樣，保險公司給出的理由是這是一門虧本生意。
“即使是車主愿意保費漲價也不行，因為保險公司商用車險自主定價系數有一定的范圍限制，保費不能超過一定的上限。”付航補充道。
自主定價系數是保險公司根據車型、使用性質、維修成本等風險因素，在基準保費的基礎上設定的一個調整因子。根據中國銀保監會的相關規定，商業車險自主定價系數的浮動范圍通常設定為0.65~1.35。
不只是新能源商用車，同樣具有營運性質的新能源乘用車的拒保率也很高，在頭部險企從業十余年的王芳向第一財經記者表示，有的險企甚至根本不做營運車保險業務。
被拒保后，眾多的新能源商用車和網約車、出租車等營運性質車輛何去何從？
付航告訴記者，一般這些車輛有三條路徑，第一是只買強制的交強險，這相當于“半裸奔”狀態；第二是買所謂的“統籌互保”，即被拒保車輛將保費放入一個資金池，出險了之后再拿資金池里的錢賠付，但是這種模式出現了很多糾紛，包括詐騙、資金池被擊穿等，很多到最后都是一地雞毛；第三就是風險大的車輛干脆不上路了。
除了被拒保外，近期以來，社交媒體上還大批量地出現了很多新能源車險保費無故漲價的聲音。一位車主分享稱，她的新能源車險在今年8月底到期，7月底不少險企開始報價，人保最開始報價約2800元，然后到了8月初報價就漲到了3200元左右，8月中旬進一步漲到了3300元。
這種“保費逆向增長”的現象，打破了車主們對車險的傳統認知。
對此，人保車險上海一位內部人士告訴記者，她已經接到公司通知，從9月6日開始，新能源車險自主定價系數上限要上調，從1.35調整至1.4，但是具體車型保費漲價與否要看系統報價。
對于已經投保的新能源汽車而言，王芳稱，沒出現理賠或違章的保費應該不會上漲。有上海車主告訴記者，在從未出險和違章的情況下，他的新能源車險從七八千逐步下降到了如今的四千余元。
新能源車險普遍比燃油車高
雖然從記者調查來看，漲價并不是新能源車險的普遍情況，但是新能源車險保費整體比燃油車高卻是板上釘釘。
“新能源汽車屬于高賠付車型，而且理賠零整比高于燃油車，總體而言新能源車險比燃油車貴。”王芳表示。
據中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》，2023年，新能源汽車平均保費比燃油車高出約21%，其中純電車每年保費平均比燃油車貴1687元，約為燃油車的1.8倍，且新能源汽車平均保費高于燃油車的情況仍在延續。
一方面是新能源車主的“叫苦不迭”，但另一方面，險企的新能源車險業務也并不好過。
2024年，中國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，但承保虧損57億元，且連續多年虧損。保險業共承保車系2795個，其中137個車系賠付率超100%。
“保一輛虧一輛”，這便是保險公司對高風險新能源汽車拒保或者提高保費的深層次原因。
至于為什么新能源車階段性出現賠付率高現象，精算師協會和中國銀保信相關負責人曾提出四方面的主要原因，首先，新能源汽車維修成本較高，包括三電、智能化、一體化部件等。
眾誠保險相關人士告訴記者，新能源汽車的維修成本整體明顯高于燃油車，比如同樣撞壞車燈，燃油車單個車燈成本維修費用僅百元，但新能源汽車為了時尚美觀的造型，往往采用一體化長燈帶，維修費用動輒超千元。此外，智能化硬件和軟件尚未有明確的行業規范的故障判定標準和賠付標準，但是每家智能化供應商的解決方案都不一樣，不像燃油車的標準通用零部件，制定賠付細則仍需要積累多源數據，保障精細化定價和風險控制。
其次，出險率較高。新能源汽車憑借低使用能源成本優勢，成為營運類車輛的優先選擇。此外，新能源車主相對年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個百分點，車主駕齡相對較短，再加上新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險。
而且，部分車險價格與車輛使用性質錯配。新能源汽車在投保時，存在兼職網約車按家用車投保、兼職營運貨車按非營運貨車投保等情況，但非營運車輛保險平均價格僅為營運車輛的一半左右，導致保險價格與車輛使用性質存在錯配，保費充足度不夠。
最后，部分車險價格與車輛風險不匹配。新能源汽車發展時間短、車型迭代快，保險數據積累不足，基準費率存在偏差。
車險領域專家楊松向記者表示，多方面因素導致了新能源車險現在的局面，新能源車發展迅猛，改變了原有車險游戲規則，而保險行業目前的匹配規則落后，大數法則需要足夠時間和規模重新適配。在未重新適配之前，對于出險率高、賠付率高的新能源車險，保險公司只能普遍提高保費或者更嚴格地挑選客戶，來降低其新能源車險業務板塊的損失。
有險企新能源車險已盈利
今年上半年，中國平安、中國太保的高管均在業績發布會上表示新能源車險已進入盈利區間。對此，楊松解釋稱，這兩家公司均存在挑業務、挑客戶嚴重的情況。
根據86家上市財險公司2025年上半年盈利情況，90%財險公司實現了盈利，這與車險綜合成本率下降密不可分。比如，中國平安、中國人保、太保產險等財險公司通過設定合理費率等方式，上半年車險綜合成本率下降幅度在2%，第二季度車均保費約2025.26元，較去年同期略微上升0.8%。
部分車企控股的財險公司通過不同的運營策略和模式，獲得了增長。比亞迪財險2025上半年實現保險業務收入13.98億元，凈利潤3134.59萬元，實現扭虧為盈。這主要得益于比亞迪財險的綜合賠付率、綜合成本率實現了大幅下降。
比亞迪財險相關人士表示，關鍵數據指標下降的背后，目前，比亞迪財險營收基本來自于比亞迪汽車單一車企的車險業務，且車險全面采用直營渠道，車均保費約4300元。該人士表示：“直營車險能夠大幅度降低費用支出，也能在次年續保時有效篩選優質客戶，今年公司客戶基本都是首年投保，比亞迪汽車上半年銷量已超百萬輛，不僅能提高銷售收入，而且能分攤最少10%固定成本。”
除了比亞迪財險，今年上半年，廣汽集團控股的眾誠保險車險保費同比增速13.62%、吉利汽車入股的合眾財險車險保費同比增速43.61%。
有財險公司人士向記者表示，相對于出售新車的利潤，新能源車險保費利潤并不算高，公司新能源車險的商業險部分的綜合成本率高于整體車險綜合成本率大概7個百分點。保險公司的收益來源主要是投資，而非單純的保費。因此，財險公司布局車險業務會考慮如何分配資源、如何調整基準費率以減輕承保壓力、獲得利潤。
與大多數財險公司運營思維不太相同，現代財險自2020年已經開始明確向新能源網約車市場轉型，新能源網約車相對較高的保費也讓現代財險的車均保費遠高于行業平均值。今年第二季度，現代財險車均保費約為5600元，在財險公司中排名前三，但現代財險整體仍舊是虧損狀態。
政策助力新能源車險高質量發展
針對新能源汽車投保難、投保貴的問題，今年1月，金融監管總局、工信部、交通部、商務部等聯合發布了《深化改革新能源車險高質量發展的指導意見》，提出了諸多改革舉措，包括合理降低新能源汽車維修使用成本、引導建立高賠付風險分擔機制、穩妥優化自主定價系數浮動范圍等。
為從根本上解決高賠付風險新能源汽車“投保難”問題，在上述指導意見下，“車險好投保”平臺正式上線運行。任何新能源車主在常規渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業將為高賠付風險的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實現愿保盡保。
“有這個平臺以后，比沒有之前要好一點。”付航向記者表示，但從實際操作上，新能源商用車型因為不屬于強制保險，保險公司不想保的話還是會想盡各種辦法拒保，比如去年還曾出現過保險公司內部還要求，前臺柜員給一個客戶辦理業務時間不能低于3小時，變相減少新能源商用車的投保數量。
楊松表示，新能源車險問題的根本在于定價體系，過去，同一價位水平不同品牌燃油車保費差異不大，基準費率是行業統一的，但是現在新能源汽車從三電到軟件、智駕、受眾人群都有較大差異，行業統一的條款和基準費率可能難以反映真實的風險水平。對于新能源車險而言，需要建立不同車型風險分類體系，這需要足夠的數據規模積累，這在短期內很難解決，是發展中必經的難題。
此外，在多位采訪人士眼中，解決當前新能源車遇到的諸多問題包括車企與財險公司技術協同、提高零部件通用化、拆件取代整體維修以降低理賠成本等方案。
比亞迪財險相關人士稱：“比亞迪財險目前僅承擔比亞迪汽車的車險業務，探索出拆件維修的降本路徑，能夠取代新能源車‘碰一下動全身’的高維修費用路徑，達到降本30%。”
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