國有六大行：積極落實(shí)個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策

個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策9月1日正式落地后，多家商業(yè)銀行已做好相關(guān)準(zhǔn)備工作，對(duì)符合要求的個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息，確保消費(fèi)者在享受政策紅利的同時(shí)，還通過簡化貼息流程、深化貸款與消費(fèi)場(chǎng)景融合、免服務(wù)費(fèi)、提升客戶體驗(yàn)等方式吸引消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)貸款。

9月4日至9月5日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等六家國有大行相繼發(fā)布“個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)客戶問答”，對(duì)具體操作中消費(fèi)者關(guān)心的熱門話題進(jìn)行回應(yīng)。

從個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息標(biāo)準(zhǔn)來看，多家大行均表示，政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元，其中可享受單筆5萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元。

哪些消費(fèi)交易可由系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別？中國銀行方面表示，客戶在該行簽署貼息協(xié)議后，該行按協(xié)議授權(quán)，查詢客戶的消費(fèi)貸款發(fā)放賬戶相關(guān)交易流水，由系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別。對(duì)通過該貸款發(fā)放賬戶發(fā)生支付交易（含快捷支付、日常生活代繳）的，該行系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別客戶消費(fèi)行為是否符合貼息政策。

建設(shè)銀行與交通銀行方面表示，該行個(gè)人消費(fèi)貸款資金發(fā)放至申請(qǐng)貸款時(shí)客戶選擇的借記卡/賬戶中，系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別的相應(yīng)借記卡賬戶消費(fèi)交易包含以下情形：POS機(jī)刷卡；掃碼支付、線上交易支付；將借記卡綁定在第三方支付平臺(tái)（如微信、支付寶）支付；向消費(fèi)交易對(duì)手方轉(zhuǎn)賬，如借款人將貸款資金向消費(fèi)交易對(duì)應(yīng)的對(duì)公商戶直接轉(zhuǎn)賬等。

對(duì)于系統(tǒng)未能自動(dòng)識(shí)別的交易如何享受貼息，多家大行明確表示，對(duì)系統(tǒng)未能識(shí)別的，客戶可通過提供與貸款使用相對(duì)應(yīng)的真實(shí)消費(fèi)發(fā)票等用途證明材料向銀行申請(qǐng)人工審核，審核通過后，予以貼息。例如，交通銀行提到：“對(duì)系統(tǒng)未能識(shí)別的消費(fèi)交易，9月6日起客戶可在我行手機(jī)銀行App貼息專區(qū)上傳與貸款使用相對(duì)應(yīng)的真實(shí)消費(fèi)發(fā)票，發(fā)起消費(fèi)人工認(rèn)定申請(qǐng)?！?/p>

此外，工商銀行提到，當(dāng)日消費(fèi)最快將于次日由系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別，客戶當(dāng)日消費(fèi)后無需提交人工審核。如次日系統(tǒng)未能自動(dòng)識(shí)別，客戶可再向該行提交人工審核。中國銀行還明確表示：“消費(fèi)貸款資金通過轉(zhuǎn)賬至個(gè)人、取現(xiàn)等方式使用的或其他未實(shí)際用于消費(fèi)的，不享受貼息。”

根據(jù)政策，客戶使用上述銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款，在2025年9月1日至2026年8月31日期間實(shí)際用于消費(fèi)，且可通過貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，按規(guī)定可享受財(cái)政貼息。

對(duì)于在9月1日以前已經(jīng)申請(qǐng)了消費(fèi)貸的存款貸款客戶而言，能否享受貼息政策？農(nóng)業(yè)銀行在問答中表示，對(duì)于在2025年9月1日前發(fā)放、借款人尚未使用完畢的個(gè)人消費(fèi)貸款，借款人在政策執(zhí)行期內(nèi)使用并進(jìn)行消費(fèi)，可按規(guī)定享受財(cái)政貼息。因此，借款人無需進(jìn)行“還舊借新”的安排。

多家銀行也明確提示，對(duì)提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，嚴(yán)格予以禁止。對(duì)相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對(duì)借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，還將納入個(gè)人征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

中信建投非銀金融與前瞻研究趙然團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸貼息直接作用于居民的邊際消費(fèi)傾向，一方面能夠減輕C端（個(gè)體消費(fèi)者）以及B端（企業(yè)用戶）的利息負(fù)擔(dān)，另一方面財(cái)政資金可“撬動(dòng)”居民消費(fèi)，提高消費(fèi)貸杠桿率。